“关爱有她，Women正行动”“为爱加码，爱她就要走心表达”“双重福利限时大放送”……随着一年一度“三八”国际妇女节的到来，不同年龄的女性迎来了属于自己的节日，3月8日，北京商报记者梳理发现，近期各家保险公司纷纷推出女性专属保险产品或推荐起自家的招牌产品致敬“她力量”。

险企推出女性专属保障保险产品可以为女性抵抗哪些风险？对于刚刚步入职场、已经组建了家庭、年过半百甚至年龄更大的女性而言，哪些保险更适合且需要优先考虑？

专属保险上新，为女性量身定制

初入职场的她努力奋斗；步入婚姻后，她是一家之“女主”；成为母亲，她有了软肋也有了盔甲。从女性配置保险的必要性来看，女性在生活和工作中面临的家庭压力、生育压力、年龄压力贯穿一生。在这样的多重压力下，随时都要对抗的健康危机不容忽视。

3月8日，北京商报记者梳理发现，随着“三八节”的到来，各家险企针对女性的特定保险需求，陆续推出女性专属保险产品，重疾险和医疗险成为主打。

乳腺癌、宫颈癌都是高发的女性重大疾病，而险企推出的女性特定疾病保险则主要是针对这类女性高发特定疾病提供保障。如新华保险推出专为女性量身定制的终身健康保险“附加惠加保女性优享特定疾病保险”，包含7种女性特定重度恶性肿瘤、12种女性其他特定疾病和8种女性特定手术，涵盖乳腺癌在内的女性特有器官癌症以及特定系统性红斑狼疮等女性特定高发疾病。

中荷人寿也推出了具有高发女性疾病保障、宽松核保、低保费高保额等特点的女性专属保险产品“中荷蜜享保疾病保险”，投保年龄为18-50周岁，举例来说，30周岁女性投保10万元保额，保费需59元。

为缓解女性高发重疾的治疗负担，众安保险推出了“佳人无忧·女性重疾险”，最低每月8.9元起即可享受最高30万元保障额度。该产品责任内乳腺癌恶性肿瘤确诊可额外赔付保险金20万元，还包含术后医美重建等女性专属关爱项目。

资深精算师徐昱琛对记者表示，到了“三八节”这一时间节点，女性对于自身的权益会有更多的关注，比如保险保障，所以保险公司借势营销一方面可以唤醒女性的保障或保险需求。另一方面，时值“三八节”，也成了保险业务员与客户沟通的一大时间节点，保险业务员既然要与女性沟通，保险公司就会推出相应的保险产品。其实，对于女性而言，更重要的是平时做好保障，不过由于工作原因较忙，所以正好在这一有纪念意义的节日中，可以多关注自身的保障情况。

不同阶段需匹配不同险种

当前市场上也有针对生育女性群体的母婴保险，可以报销生育产检费用和提供相关的妊娠风险保障。除了女性专属保险外，当前市面上可供女性购买的保险有不少选择，常规产品无论男女都能投保，包括百万医疗险、意外险、重疾险、定期寿险、终身寿险、养老年金险等。

“重疾险、医疗险、意外险、寿险这四种保障，可以让女性在努力打拼的路上，有个‘缓冲垫’。”慧择保险顾问黄思思表示，由于男女的角色分工、意外疾病的发生率、平均寿命都有较大区别，所以女性买保险，需要有针对性地进行配置，才能更好地发挥保险的保障作用。

那么，不同年龄的女性配置保险的先后顺序是怎样的？

对于刚刚步入职场的女性而言，年纪较小，收入相对有限，健康状况较好，对此，水滴公司总精算师滕辉表示，建议更多地侧重消费型保险，这类型产品费率相对较低，如可以优先购买一定额度的综合意外险、百万医疗险以及定期重疾险。在选择保额时，可以结合自身的收入情况和自身保障需求去考虑，尽量在自己经济能力允许的范围内配置充足的保障。

“对于已经组建家庭的女性而言，可能需要赡养父母或抚养孩子，除了基础的意外险、百万医疗险和定期重疾险外，可以考虑购买一定额度的定期寿险。”滕辉进一步表示，保额选择可以综合家庭支出、车贷房贷、子女教育以及老人赡养等各方面支持考虑，选择100万元甚至更高；有生育计划的女性还可以考虑母婴保险；预算充足可以选择购买终身重疾险或补充女性特定疾病险，针对高发女性特定疾病，可以考虑购买女性特定疾病保险，例如女性防癌险，保障女性乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等多种高发特疾。

对于年过半百甚至年龄较大的女性而言，往往面临比较大的健康风险，在购买保险时可能难以跨过两个门槛，一是投保年龄超出投保限制，二是过不了健康告知。对此，滕辉认为，对于购买不了重疾险和常规的百万医疗险的女性，此时可以考虑购买防癌险或中老年人专属的医疗险或惠民保，50岁以上的女性在职场中即将退休，面临养老风险，可以考虑购买养老年金保险，在社保养老金的基础上，额外领取一笔养老金。

这些“注意事项”让投保不犯难

随着“三八节”保险公司营销升温，在一定程度上可以带动女性的投保意愿，然而，有一些误区需要关注，尤其是对于即将投保第一份保险的女性而言。

“基本保障还没有做好，养老和资金规划可以先放一放；如果预算充足，可以尽早配置，因为这类保险的保单利益，和投保的时间长短息息相关。越早准备，保单利益越可观，需要投入的保费也更少。”对于合理配置保险的思路，黄思思告诉记者。

此外，由于重疾险属于给付型的产品，达到赔付条件，保险公司是直接赔付保额。所以，越高发的人群越需要保障，越高发的疾病越需要提高保额。在黄思思看来，投保重疾险时，女性需要注意两点，一是优先选保终身、多次赔付的产品。二是优先选“特定疾病额外赔”的产品。

随着“保本理财”成为历史，更为稳健的理财型保险产品优势随之凸显，如年金险、终身寿险等。对于财富规划类保险的配置思路，黄思思表示，不同需求需要灵活配置。比如为了养老，有长寿基因的女性可以买保障终身的养老年金险。为了财富传承，可以投保增额终身寿险，前期搭配一定保额的定期寿险。为了资金安全，可以买短期内现金价值比较低的产品；如果还没有确定的规划，可以买中短期的年金险，保留一定的自由度。

不过，理财型保险稳健收益的另一面则是退保将带来不小的损失，如果因为短期预期年化收益不理想就选择中途退保，本金可能无法保证。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新