近日，国家发展改革委、中国人民银行于今年3月联合下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（下简称《通知》）正式实施。根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费。借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0.45%，不再实行单笔收费封顶。此外，网络服务费率水平将调低，收单环节服务费将实行市场调节价。

新政对商家而言意义不小

对商家而言，这是重大利好。那么对银行而言，会有损失吗？消费者又是如何看待“刷卡降费”这个问题的呢？

商家实惠

每年节约约74亿元

《通知》的具体措施共五条，有专家将其概括为“三降低、两封顶、一放开”。“三降低”：指的是降低发卡行服务费费率水平，借记卡不超过0.35%，贷记卡不超过0.45%；降低网络服务费费率水平，不超过交易金额的0.065%；对包括超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户在内的部分商户，在过渡期内实行发卡行服务费和网络服务费优惠费率，具体方案由银行卡清算机构确定。“两封顶”：具体指“执行借记卡发卡行服务费封顶，借记卡发卡行服务费交易单笔金额封顶13元；执行网络服务费封顶，网络服务费单笔交易金额不超过6.5元。”“一放开”：则是放开收单服务费政府指导定价，实行市场调节价，由收单机构和商户自行协商确定费率价格。

此前，刷卡按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用再按照一定比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。但新规实施后，发卡机构收取的服务费和清算机构收取的网络服务费，都不再区分商户类别，将实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。

从综合费率测算来看，餐饮娱乐类商户费率能降低53%至63%，降幅超过一半，算是最大受益者，百货类则降低23%至39%。依据央行测算数据显示，新规将为各类商户每年减少手续费负担合计约74亿元。

● 市民无感

“刷卡的时候极少”

《通知》其实早在今年3月中旬就已下发，旨在“进一步降低商户经营成本，扩大消费，引导银行卡经营机构提升经营管理水平和服务质量，增强竞争力”。从此不难发现，《通知》的目的有三：降低成本、扩大消费、增强竞争力。分别对应了商户、消费者、银行。

消费者对新规买账么？市民王女士说：“刷卡消费，手续费不一直是商家出么？降不降没关系吧。”刘女士则更直白：“现在谁还刷卡呀？微信、支付宝都很方便。”另不少市民表示，购买大宗商品时才会考虑刷卡。

刷卡的过程中，多家机构提供了与刷卡相关的服务，这些机构必然会向商家收取一定的费用。但是王女士的看法不一定正确，有观点认为“羊毛出在羊身上”，最终买单的必然是消费者。若此观点成立，那么“刷卡降费”或将使商品的隐性成本有所下降。

而刘女士的看法颇具现实性。的确，从出门带现金，到出门带卡，再到带手机，人们的支付习惯在飞速变化。翼支付有个广告相信不少人有印象：一老人逛超市，付款找零时得到一把硬币，不小心掉地上捡了许久；另一老人付款时用了“扫一扫”，方便快捷。网络支付流行的大背景下，有多少支付方式可以选择？微信、支付宝、翼支付、Apple Pay、Huawei Pay、百度钱包……

此外，我市某行银行卡部相关人士表示，借记卡保留了单笔收费金额封顶，最高不能超过13元，而信用卡单笔收费则取消了封顶，这意味着额度越高的信用卡，大额消费所产生的手续费越高。所以以后买车买房时，若选择刷卡的方式，则得先算笔账了。

● 支付竞争

为银行增强实力

正如前文提到的，互联网让支付方式更加多元化，各种支付方式之间存在着竞争，“选项多了，价格下降成为趋势，（银行）不调费可能会失掉市场。”那么“降费”究竟能给银行在支付竞争中增添多少砝码呢？

此次新规中，费用降低非常明显的是在借记卡领域，也是银行受到挑战最明显的领域；在贷记卡（信用卡）领域，因为存在着债权债务关系问题，银行受到的挑战相对比较小。由此可以发现，刷卡支付的优势领域是“涉及到信用、赊帐的交易”，尽管有一些产品也可以替代银行功能，比如京东白条，支付宝也有类似产品，但还“不足为患”。不过，随着互联网技术的飞速发展，谁也不确定这个优势还能保持多久。所以有观点认为，刷卡降费或会为银行在支付竞争中增强实力，却并非长久之计。

据了解，人民银行2014年成立专门团队，对数字货币进行深入研究，已取得阶段性成果。今年1月，中国人民银行数字货币研讨会在北京召开，央行表示争取早日推出数字货币。顺应潮流，也许才是直面竞争最好的方式。

川江都市报记者 李荣泰